残クレとは？カーリースとの違いや特徴について
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車を購入し、その支払いを行う際にはいくつかの方法があります。
そのうちの1つの手段である、「残価設定型クレジット」、略して「残クレ」と呼ばれる方法をご存じでしょうか。
月々の支払いを軽減しやすいという謳い文句でディーラーから勧められることがありますが、
「本当に自分に合った選択なのだろうか」
「デメリットは何なのだろうか」
と不安に感じることがあるでしょう。
今回はそんな残クレの詳しい仕組みやメリット・デメリット、また残クレと似た選択肢として存在するカーリースの残クレとの違いや特徴をご紹介します。
この記事を参考に、自分に合った支払方法や買い方で安心して車を手に入れてくださいね。
残クレ（残価設定型クレジット）とは
一般的には「残クレ」と呼ばれることが多い残価設定型クレジットとは、将来のその車両の買取査定額を設定し、その金額を車両本体価格から差し引いた残りの金額に対してローンを組んで支払いをするという車の購入方法のひとつです。
この「将来の買取査定額」のことを、「残価（残存価値）」と呼びます。
残価は、返済期間を何年とするかと、その車の市場価値によって目安として算出し、設定されます。
例えば300万円の車を買って返済期間を3年と決め、3年後のその車の価値が100万円だと設定されたとします。
その場合は、300万円から残価の100万円を引いた200万円を3年間で分割して支払っていくことになりますね。
残クレでは、上記のように契約時に残価が設定され、残りの額に対して分割で返済することになるため、全額をローンとして返済するよりも月々の返済額が抑えやすくなります。
残価分の金額は、最終返済時に残価を精算して売却、もしくは再ローンなどを行うことになります。
残クレは主に新車購入に使われる支払い方法ですが、購入する場所などによっては中古車購入にも一部対応していることもあります。
残クレのメリット・デメリット
それでは、残クレで車を購入することにはどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか。
残クレのメリット
■月々の返済額を抑えやすい
まず、残クレの説明においても述べたように、残クレは契約時に残価を設定し、車両価格から残価を差し引いた金額を分割返済するため、通常のローンに比べて月々の返済額が抑えられるというのが大きなメリットです。
毎月の支払額をできるだけ抑えたいという場合には選択肢の1つとなるでしょう。
■将来の査定額を事前に確定できる
通常、車の査定額は売却の際にその時点での市場価値や車の状態によって決められます。
しかし残クレでは事前に査定額が決められており、著しく破損しているなど車両の買取査定額に大きな影響を与える状態でなければ、追加料金なしで契約時の事前査定額で売却することが可能です。
返済期間後に想定より市場価値が下がっていたとしても変動することはないため、安心して利用できます。
■新車だけでなく中古車購入にも適用可能な場合も
残クレは、中古車購入でも一部に対応していることがあります。
中古車購入においても通常より月々の返済額を抑えて購入できるため、費用を抑えたい人にはメリットとなるでしょう。
■返済期間や残価の柔軟性が高い
契約時点で返済期間とそれに伴う残価を柔軟に決定し判断できるため、返済プランの希望が叶えやすい方法だと言えます。
■数年のサイクルで新車に乗り換えられる＆乗換えがスムーズ
残クレでは決められた期間により返済が終了したら、その時点で事前に設定した残価での売却という形で車をディーラーや販売店に返却し、即座に新しい車に乗り換えることが可能です。
残クレは3年や5年などの短い契約期間での契約が一般的なため、その期間終了後すぐに新車への乗り換えが行えます。
残クレのデメリット
■車両の所有権がクレジット会社に留まる
残クレでは、車両の所有権がクレジット会社に留まります。
その車の所有権を自分に移すには残価を含めた金額を精算しなければならないため、契約期間中は自由に車を売却したり所有権を譲渡したりすることが難しい場合があります。
■契約期間中の解約が難しい場合がある
契約期間中の解約には、違約金が発生することがあります。
柔軟に解約ができないため、万が一の際に不安が残るでしょう。
■車のカスタマイズが難しい
残クレで車を購入した場合には所有権は自分にないため、カスタマイズも制限されます。
内外装の変更や違法改造、事故修復歴がある場合は下取り価格が減少し残価を下回るといったことにつながるため、追加料金が発生する場合もあります。
カスタマイズだけでなく、日々のメンテナンスや事故にも注意しなければなりません。
■走行距離制限がある
残クレでは、契約時に年間または総走行距離の制限が設定されます。
契約期間終了時にはその範囲内で車両を返却することが求められ、超えてしまうと追加料金が発生することになりますので注意しましょう。
■最終回の残価が高額
返却せずそのまま車を自分のものにしたい場合には、返済の最後に残価をまとめて支払うことになります。
残価が高い場合この支払いが一括で発生し、予想以上の負担となる可能性があります。
残価を再度分割支払いすることも可能ではありますが、支払期間が長くなるほど金利が膨らむためお得とは言えないでしょう。
■残価より市場価値が高い場合損をする
人気車種では中古市場価格が下落しにくく、契約終了時には設定した残価よりも売却査定額が上回っているということもあり得ます。
しかし、契約上残価以上での返却は不可となります。
人気車種を購入する場合は残クレよりも通常のマイカーローンの方が売却の際の利益を得やすく、結果的に車に支払った額が少なくなるということもあるでしょう。
■車両を返却しない場合、通常のローンより総支払額が高くなる可能性がある
残クレでは、車両を返却しない場合は残価に対して再度ローンを組むなどして残価分を支払って車を引き取ることになります。
残価にも金利がかかるため、契約中の月々の返済が安くても、最終的に返却せず残価分を支払う場合には通常のローンより総支払額が高くなる可能性があります。
また、一部のローン会社では残クレの金利を低く設定しているところもありますが、残価に対して再度ローンを組むと高金利が適用される可能性があるので注意が必要です。
最終的に車両を引き取りたい場合には月々の返済額だけを見るのではなく、利息込みの総返済額に注目して選択しましょう。
残クレの金利について
残クレでは、残価を差し引いた金額を分割で支払うことになるため金利がかかります。
一般的に残価設定ローンの金利相場は、3％〜5％前後とされています。
ディーラーローンの金利が3％〜10％前後、銀行マイカーローンが約2％〜4％前後の相場となるため、ディーラーローンの金利よりは安く、銀行ローンよりは高い傾向にあるということですね。
残クレはディーラーローンの一種でもあり、各メーカーが提供している支払い方法です。
そのため、国産メーカーの金利はメーカーごとに異なります。
条件によっても変動するため詳細な金利が知りたい場合には各メーカーで確認が必要になりますが、目安としてはおおむね2％～5％程度となるでしょう。
また、デメリットの1つとしてもご紹介しましたが、残クレでは月々の返済額は抑えやすくなりますが、最終返済時に残価を精算して売却、もしくは再ローンなどを行うことになります。
金利は車両本体価格全額にかかるため、残価に対しても金利が発生します。
残価分の金利などを考えると、総返済額が通常のローンよりも高くなる可能性もあります。
支払総額を抑えたい場合は、金利が比較的低い銀行マイカーローンで通常のローンを組むのが良いでしょう。
契約前に確認すべきポイント
残クレには、これまでご紹介したようなメリット・デメリットがあります。
その人の状況によっても残クレによって購入するのが向いているかそうでないかが異なってきますので、契約をする前にしっかりと検討することが重要です。
では、どのようなポイントを確認すればよいのでしょうか。
残クレの契約前に今一度検討するべきポイントをいくつかご紹介します。
追加料金の条件を確認する
残クレの契約には、様々な条件が含まれています。
例えば、車両を返却する際の傷の状態や走行距離の制限、カスタマイズの有無などが挙げられます。
これらの条件に違反してしまった場合には、返却時に追加料金が発生する可能性があります。
契約前にこれらの条件をしっかりと確認し、理解しておくようにしましょう。
各ローンの金利を比較検討する
金利は、ローン契約の重要な要素です。
残クレは残価にも金利がかかり総支払額が膨らむ可能性もある支払い方法ですので、月々の支払額が安くなるということに気を取られて損をしないように、返済総額も含めて検討しましょう。
各ディーラーや金融機関によっても提供される金利は異なるため、比較して検討しておくことが賢明です。
将来のライフスタイルも考慮する
残クレは途中での解約が難しいことや、最後に残価をまとめて支払わなければならないため大きな出費になることを考えて、購入後の将来のことまで考慮したうえで契約することをおすすめします。
例えば、
「家族が増えて、大きめの車に乗り換える可能性がある」
「転勤や長期出張で、車を手放す可能性がある」
「結婚や出産により支払いが難しくなる可能性がある」
など、将来のライフプランから想定をして、本当に残クレの選択が最良かを検討しましょう。
残クレとカーリースの特徴と違い
ここまでで、残クレのデメリットが気になった方や本当に自分に残クレが合っているのか不安になったという方もいらっしゃるのではないでしょうか。
そんな方の中で、「同じ車に長く乗る予定」で「初期費用や税金等も含め、毎月定額を支払いたい」というポイントから残クレを検討していた方は、カーリースを契約するという選択肢もあります。
残クレとカーリースでは、以下のような共通の特徴があります。
- 車両返却時の残価精算
- カスタマイズNG
- 走行距離制限
カーリースでも残クレと同様に、契約期間後に車が返却され、下取りに出すことを前提としています。
そのため、市場価値が下がってしまうことで損害が出てしまうのを防ぐために、売れにくくなってしまうカスタマイズはNGとなっています。
一部のプランでは追加料金なしで可能な場合もあるため、事前に確認が重要です。
同様の理由で、エンジンや部品の劣化リスクにより価値が半減する走行距離に関しても制限があります。
制限はプランによっても異なりますが、一般的には月間1000㎞〜1500㎞、5年で9万㎞以内とされるでしょう。
こういった条件が守られているかや、車に大きな傷や故障が無いかの状態は、返却時に査定・精算され、車に傷や凹みがあると減点が発生し、減点が基準を超えると追加金が発生することになります。
購入したメーカーやリース会社によりその基準や金額は異なりますし、事故や全損の場合は追加で負担金が発生する可能性がありますので、自動車保険へ加入しておくことが重要となりますね。
次に、カーリースが残クレと異なる特徴をご紹介します。
- 車の維持費の一部がリース代に含まれる
- 月々の総支払額
- 契約終了時の選択肢
残クレは車本体の購入費を分割して払うため、月々の支払いに車の維持費は含まれず、税金や車検、ガソリン代などは別途支払うことになります。
しかし、カーリースではリース会社のプランによっては一部維持費がリース代に含まれ、自賠責や点検費用がカバーされることがあります。
そのため、車にかかる諸費用の管理が大変な人、毎月のお金の予定を組みやすくしたい人等にもカーリースがおすすめです。
また、契約終了時には残クレ・カーリースともに共通の選択肢として「車の返却」がありますが、残クレではそのほかに「下取りして新車に乗り換える」、もしくは「残価をまとめて支払い所有権を自分に移行する」ということも可能です。
カーリースでは、同じ車に乗り続けたい場合は契約期間終了後も借り続けることができます。
基本的に買い取ることは難しいですが、一部リース会社では買取可能な場合もありますので、プランをしっかりと確認してみましょう。
まとめ
残クレは、月々の返済額を抑えつつ数年ごとに同メーカーの新車に乗り換えたいという人にとっては相性が良い仕組みです。
ただしデメリットや留意事項も多くあり、一概にはおすすめできません。
「残価にも金利がかかるのが気になる」
「同じ車に長く乗りたい」
「初期費用や税金等も含め、毎月定額を支払いたい」
という人には、カーリースもおすすめです。
カーリースは月々定額で車に乗ることができるうえ、初期費用や税金などの心配がありません。
契約終了時には車を返却するだけで済むため、不定期な費用も気にせず予算内で快適に車に乗ることができます。
ピタクルの場合お客様の状況によっては、残クレや他社のカーリースでの解約にかかる追加費用なしで乗り換え・解約が可能です。
引っ越しや転勤、結婚などで車が不要になったり、もう少し大きな車に乗り換えたいなど、ライフスタイルの変化があっても安心なピタクルがおすすめです。
またピタクルでは、残クレのようなメーカーによる制限もないためお好きな車が選べます。
まずは、国内主要メーカーから車を選べるピタクルで、乗りたい車が月々いくらなのか、シミュレーションしてみましょう。
まずはピタクルまで、お気軽にお問い合わせください。
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